Früher habe ich bar bezahlt. Dann kamen Plastikkarten auf, und jetzt steckt meine Karte in meinem Handy. Was kommt als Nächstes?
Was wäre, wenn Sie ein Geschäft betreten, sich einen Kaffee holen, hinausgehen könnten … und nicht vom Sicherheitspersonal angehalten würden?
Das ist das Versprechen biometrischer Zahlungen. Zum Bezahlen benötigen Sie nichts: keine Karte, kein Handy, keine PIN. Einfach in die Kamera schauen und fertig.
Lassen Sie uns herausfinden, ob ein biometrisches Zahlungssystem die Zukunft ist.
Was ist zuerst eine biometrische Zahlung?
Einige biometrische Zahlungsmethoden sind bereits weit verbreitet
Haben Sie Ihr Passwort eingegeben, als Sie dieses Gerät in die Hand genommen haben? Wahrscheinlich nicht. Fast jedes moderne Gerät unterstützt bereits Gesichts- oder Fingerabdruckerkennung.
Wenn Sie also mit einem Smartphone bezahlen, müssen Sie Ihre PIN nicht eingeben. Sie müssen nur in die Kamera schauen oder einen Finger drücken.
Das nennt man gerätebasierte biometrische Zahlung. Ihre Gesichtserkennung (Face ID) authentifiziert Sie an Ihrem Telefon, führt aber keine Transaktion selbst durch. Ihr Zahlungsgateway erhält Ihre biometrischen Daten nicht. Alles geschieht innerhalb Ihres Smartphones, und Sie müssen es trotzdem bei sich tragen.
Pay-By-You-Methoden kommen
Biometrische Zahlungen auf Händlerseite werden nur mit Ihren einzigartigen Merkmalen autorisiert. Anstatt etwas zu beweisen, das Sie wissen (eine PIN) oder etwas, das Sie besitzen (eine Karte), überprüft das System etwas, das Sie sind. Und Sie verfügen über viele einzigartige Merkmale:
- Fingerabdruck. Basiert auf kapazitiven oder optischen Sensoren
- Gesicht. Nutzt Kamera und Lebenderkennung
- Iris. Erfordert hochpräzise, spezialisierte Hardware
- Venenmuster. Verwendet Scanner für Handflächen- oder Fingervenen
- Stimme. Nützlich in Callcentern, seltener am POS
- Verhalten. Überprüft beispielsweise den Rhythmus der Tastenanschläge oder das Gangmuster. Wird für die Risikobewertung häufiger verwendet als für die harte Authentifizierung
In jedem Fall wird Ihre biometrische Probe mit einer vom Händler/PSP (oder dessen Anbieter) gespeicherten Vorlage abgeglichen und anschließend das hinterlegte Zahlungsmittel ausgelöst. Die biometrische Prüfung erfolgt also direkt beim Händler und nicht nur auf einem persönlichen Gerät.
Wie biometrische Zahlungen im Hintergrund funktionieren
Der genaue Ablauf hängt vom Kanal (Mobil, Kiosk, POS, Web) und Ihrem Identitätsanbieter ab, die Bausteine sind jedoch dieselben.
Registrierung
Zuerst benötigt das System eine Vorlage der biometrischen Daten einer Person.
Ich muss sagen, dass die meisten Systeme keine Rohbilder Ihres Gesichts oder Fingers speichern. Sie speichern eine Vorlage, eine aus dem Bild extrahierte mathematische Darstellung, damit das System zukünftige Messwerte mit dieser Vorlage vergleichen kann.
So funktioniert es:
- Erfassung biometrischer Daten (z. B. Gesichtsscan auf einem Smartphone oder an einem Kiosk).
- Verarbeitung auf dem Gerät oder Server zur Erstellung einer Vorlage.
- Verknüpfung dieser Vorlage mit einem Benutzerprofil und einem oder mehreren Zahlungsinstrumenten (Karten-Token, Bankkonto, Wallet).
Zahlung
Der Sinn eines biometrischen Zahlungssystems besteht darin, die biometrische Vorlage mit dem Scan an der Kasse abzugleichen und festzustellen, ob es sich um dieselbe Person handelt. Lassen Sie es uns im Detail erklären:
- Erfassung. An der Kasse erfasst der Sensor eine neue Probe.
- Lebendigkeit. Die Software prüft, ob Sie wirklich in die Kamera schauen und nicht ein Betrüger mit Ihrem Instagram-Foto. Dazu kann die App Sie auffordern, zur Seite zu schauen und zu blinzeln. Oder sie geht subtiler vor und analysiert Ihre Mikrobewegungen.
- Abgleich. Das biometrische Zahlungssystem vergleicht die Probe mit der Vorlage. Es berechnet den Ähnlichkeitswert, und wenn dieser hoch genug ist, gelten Sie als Sie selbst.
- Autorisierung. Das System weiß bereits, dass Sie es sind, muss aber noch Ihr Konto, Ihre Ausgabenlimits und Risikokennzeichen überprüfen. Wenn alles in Ordnung ist, wird die Zahlung durchgeführt.
Wo die Daten gespeichert werden
Wenn Sie ein biometrisches Zahlungssystem aufbauen, müssen Sie zunächst entscheiden, wo die Vorlagen gespeichert werden sollen. Es gibt mehrere Möglichkeiten:
- Auf dem Gerät: Die sichere Enklave des Telefons speichert die Vorlagen lokal;
der Händler sieht sie nie. Dies ist die beste Lösung, wenn Sie geringen Integrationsaufwand und starke Datenschutzgarantien wünschen und sich gerne auf das Ökosystem von Apple/Google verlassen. Ideal für Mobile-First-Flows und wenn Nutzer bereits kompatible Geräte besitzen. - Lokal oder in der Cloud: Für die Nutzung im Geschäft oder auf mehreren Geräten liegen die Vorlagen auf einem sicheren Server, oft tokenisiert und auf verschiedene Dienste verteilt. Das ist genau das Richtige, wenn Sie Wert auf Geschwindigkeit und Stammkunden legen. Das können Lebensmittelgeschäfte, Fitnessstudios oder Stadien sein. Es geht mit einer höheren operativen Verantwortung einher (Einwilligung, Löschung, Verfügbarkeit, Audits), gibt Ihnen aber die volle Kontrolle und Markeneigentum über das biometrische Erlebnis.
Werden biometrische Zahlungen alle anderen Methoden ersetzen?
Nein, denn jede Zahlungsmethode hat ihren eigenen Nutzen. Bargeld gibt es immer noch, und Karten werden es wahrscheinlich auch bleiben. Insbesondere die auf Ihrem Handy, die biometrisch autorisiert sind.
Vorteile biometrischer Zahlungen
Kürzere Warteschlangen und weniger abgebrochene Kassen.
- Geschwindigkeit für Kunden, Conversions für Unternehmen. Ein Blick oder eine Berührung, dann geht es los. Sie erhalten kürzere Warteschlangen und weniger abgebrochene Kassenvorgänge. Weltweit werden rund 75 % aller Kaufvorgänge abgebrochen. Je einfacher der Zahlungsvorgang, desto höher die Konversionsrate. Amazon hat dieses Konzept mit der Einführung von Pay-by-Wave bei Whole Foods auch auf stationäre Geschäfte übertragen.
- Stärkere Sicherheit. Eine gestohlene Karte kann Ihr Gesicht nicht kopieren. In Kombination mit Lebendigkeit ist es schwierig, sie in großem Maßstab zu fälschen.
- Zugänglichkeit. Hilfreich für Benutzer, die mit PINs oder Karten zu kämpfen haben.
- Überprüfbarkeit. Match-Ergebnisse und Ereignisprotokolle helfen Risikoteams bei der Untersuchung von Vorfällen.
Wann eine Pause sinnvoll ist
Bei kleinen Beträgen erfolgt die Zahlung per Tap-to-Pay bereits sofort. Biometrie kann übertrieben sein, es sei denn, Sie kombinieren sie mit Treueprogrammen oder Betrugsschutz. Andernfalls ist die Zeitersparnis marginal.
- Niedrige Beträge, bei denen Tap-to-Pay bereits sofort erfolgt. Biometrie kann übertrieben sein, es sei denn, Sie kombinieren sie mit Treueprogrammen oder Betrugsschutz. Andernfalls ist die Zeitersparnis gering.
- Datenschutzrelevante Kontexte ohne klare Zustimmungsabläufe. Wenn Kunden Überwachung oder mangelnde Kontrolle über ihre Daten befürchten, wird die Akzeptanz ins Stocken geraten. Halten Sie sich in solchen Fällen an die Geräteauthentifizierung.
- Uneinheitliche Hardwareumgebungen. Wenn Sie über veraltete POS-Systeme, schlechte Beleuchtung oder verschmutzte Sensoren verfügen, beeinträchtigt dies die Erkennungsrate und frustriert Ihre Mitarbeiter. Wenn Sie also eine Zahlungsmethode aktualisieren, müssen Sie möglicherweise auch die Kameras aufrüsten. Saubere Sensoren können außerdem den Unterschied zwischen einer Trefferquote von 95 % und einer Schlange verärgerter Kunden ausmachen.
Die Risiken, die Sie einplanen müssen
Kein System ist absolut dicht, doch die meisten Probleme lassen sich mit politischen Maßnahmen und technischer Disziplin lösen. Folgendes sollten Sie beachten:
- Datenschutz und Einwilligung. Sie müssen klare, informierte Einwilligungen einholen und erklären, was, wo und wie lange gespeichert wird. Nutzer sollten die Möglichkeit haben, ihre Einwilligung zu widerrufen und Vorlagen zu löschen. Platzieren Sie die Richtlinie in verständlicher Sprache in der Nähe des Registrierungspunkts. Verstecken Sie sie nicht.
- Unumkehrbarkeit. Passwörter können zurückgesetzt werden. Gesichter nicht. Wenn eine Vorlage verloren geht, kann man keinen neuen Finger ausstellen. Reduzieren Sie also den Schadensradius: Speichern Sie Vorlagen in HSM-gestützten Systemen, verwenden Sie Vorlagenschutzmechanismen und beschränken Sie den Zugriff darauf auf ein Minimum.
- Falsche Annahmen und Ablehnungen
- FAR (false accept rate, falsche Akzeptanzrate): Betrüger kommt durch. Schlecht für Betrug, denn Missbrauch ist nicht erwünscht.
- FRR (false reject rate, Falsch-Ablehnungsrate): Echter Benutzer wird abgelehnt. Schlecht für UX und Conversions. Optimierung ist ein Kompromiss. Bei biometrischen Zahlungen sollte die FAR in der Regel extrem niedrig, aber nicht auf Null gehalten werden. Eine marginale FAR ist immer noch besser als abgebrochene Kaufvorgänge in stationären Geschäften.
- Spoofing mit Fotos, Masken und Wiederholungen. Lebendigkeit-Erkennung und Multisensor-Erfassung (z. B. RGB + IR + Tiefe) führen dazu, dass einfache Spoofing-Methoden scheitern. Aber halten Sie Ihre Modelle auf dem neuesten Stand, denn Angreifer tun dies mit Sicherheit.
- Vorschriften und Standards. Je nach Markt müssen Sie die Zahlungssicherheitsrahmen und Datenschutzgesetze einhalten (denken Sie an strenge Regeln zur Kundenauthentifizierung und Datenminimierung). Speichern Sie nur das Nötigste und so kurz wie möglich.
- Soziale Akzeptanz. Zahlungen per Gesichtserkennung können als unangenehm empfunden werden, wenn der Wert nicht offensichtlich ist. Daher sollte klare Beschilderung, eine freiwillige Anmeldung und eine sichtbare Ausweichmöglichkeit angeboten werden, um die Nerven zu beruhigen.
Aktuelle Akzeptanz und Anwendungsfälle in der Praxis
Biometrie lässt sich in vier Hauptmuster einteilen. Jedes Muster hat unterschiedliche Risiken und Hardwareanforderungen – und ja, es gibt Live-Implementierungen, von denen Sie lernen können.
Telefon-als-Token, Biometrie-als-Gate
Wie bereits erwähnt, werden Nutzer bei Zahlungen mit Apple Pay oder Google Pay biometrisch verifiziert (dies wird als CDCVM oder Consumer Device Cardholder Verification Method bezeichnet). Händler sehen die biometrischen Daten nie, sie erhalten eine tokenisierte Kartentransaktion.
- Wo es passt: E-Commerce, In-App-Zahlungen, jeder NFC-Tap in Geschäften. Funktioniert überall, wo Sie bereits kontaktloses Bezahlen akzeptieren.
- Warum Teams es mögen: geringer Integrationsaufwand, starke Sicherheit in Consumer-Geräten, die Sie nicht verwalten. Support und Einrichtung sind von Apple und Google gut dokumentiert.
Biometrische Kasse im Geschäft
Kameras oder Fingerabdruck-/Handflächenscanner am POS gleichen den Käufer mit einem registrierten Profil in einem biometrischen Zahlungssystem ab.
Passt überall hin, wo viel Verkehr herrscht und viele Stammkunden da sind: Fitnessstudios, Campusgelände, Fast-Food-Restaurants, Einzelhandel mit hoher Frequenz, Stadien, öffentliche Verkehrsmittel und die Liste geht noch weiter.
Achten Sie auf starke Lebendigkeit, gute Beleuchtung, klare Zustimmungsflüsse und eine Übereinstimmung am Rand in weniger als einer Sekunde.
Hier einige Beispiele:
- Amazon One. Authentifizierung per Handfläche bei Whole Foods und an Veranstaltungsorten.
- Mastercard Biometric Checkout Program. Akzeptiert das Gesicht oder die Handfläche des Kunden. Pilotprojekte begannen in Brasilien und werden bereits in Europa ausgeweitet.
- PopID / PopPay. Im Einsatz in Restaurants und im Campus-Einzelhandel in Südkalifornien. Nutzer können per Gesicht bezahlen.
- Alipay „Smile-to-Pay“ / WeChat Pay „Frog Pro“ (Gesicht). Hardware-Terminals für Kassen in China; kommerzieller Start von Alipay und Details zu WeChat Frog Pro.
Erfahrungen mit Geldautomaten und Filialen
Banken haben Geldautomaten mit Gesichtserkennung und Fingervenenleser für kartenloses Abheben eingeführt.
Für die Kunden bedeutet das Sicherheit plus Komfort: Es gibt keine Karte, die geskizziert werden kann, und sie verbringen weniger Zeit am Automaten.
In Filialen verkürzt sich der Serviceaufwand um einige Minuten und Identitätsprüfungen wirken weniger theatralisch. Es ist nicht für jeden Markt geeignet, aber in Regionen mit hohem Bargeldverbrauch oder Betrugsbedenken ist es eine gute Lösung.
Banken, die biometrische Zahlungen einführen:
- CaixaBank (Spanien). Geldautomaten mit Gesichtserkennung validieren Tausende von Gesichtspunkten und ermöglichen so kartenlose Bargeldabhebungen.
- İşbank (Türkei). Großflächige Fingervenen-Geldautomaten in allen Filialen und an allen Automaten.
Fernidentität + biometrische Zahlungsbindung
FinTechs und Börsen verlassen sich beim Onboarding auf Selfie- und ID-Kontrollen und verwenden dann dasselbe Gesicht (mit Lebendigkeit) erneut, um Auszahlungen, große Überweisungen oder Kontoänderungen abzuwickeln.
Aus der Sicht eines Nutzers: Das erste Mal dauert eine Minute; danach fühlen sich risikoreiche Aktionen schnell, aber ernst an.
Aus der Sicht eines Risikoteams: Es ist messbar. Sie erhalten Übereinstimmungswerte, Lebendigkeit-Ergebnisse, Geräteverlauf und Geschwindigkeit insgesamt.
Gesichtserkennung plus Ausweiskontrolle bei der Anmeldung. Später kann dasselbe Gesicht (oder Live-Selfie) Auszahlungen, Transaktionen mit hohem Wert oder Abhebungen autorisieren.
Beispiele:
Wise.
Selfie- und ID-Verifizierung für Onboarding und höhere Limits.
Revolut.
Selfie-Checks bei Sicherheitsüberprüfungen und Vermögensschutz.
Web3-Einführung
Mit der Weiterentwicklung der Web3-Welt bleiben alle Vorteile biometrischer Zahlungen erhalten. Nutzer wünschen sich schnellere Anmeldungen, weniger vergessene Schlüssel und mehr Sicherheit. Folgendes bietet Aetsoft Web3-Unternehmen:
Selbstverwahrung und MPC-Wallets (gängige mobile Wallets) ermöglichen die Gate-Signierung mit Gerätebiometrie oder Passkeys. Für die meisten Nutzer besteht keine Notwendigkeit, Schlüssel oder Wiederherstellungsphrasen zu speichern. Ihr Gesicht reicht aus, um auf die Wallet zuzugreifen.
Custodial-Marken-Wallets bei Veranstaltungen und auf dem Campus kombinieren Gesichts-/Handflächenerkennung mit Stablecoin-Abrechnung. Kunden registrieren sich einmal und bezahlen dann während der Veranstaltung freihändig. Der Betrieb erhält sofortigen Abgleich und Ausgabenobergrenzen.
Die biometrische On-Chain-Kasse funktioniert genau wie die Off-Chain-Kasse: eine Passwortabfrage, eine schnelle Lebendigkeitsprüfung bei hohem Risiko und anschließend eine signierte Transaktion. Händler verwalten keine Vorlagen mit Gesichtern von Nutzern, sondern lediglich Transaktionsbelege.
Identitätsbasierte Zahlungen kombinieren verifizierbare Anmeldeinformationen mit einem biometrischen Zugang. Sie erhalten Alters- oder Ticketbesitzkontrollen, ohne Rohdokumente am POS verarbeiten zu müssen.
Auch hier spielen KYC-Anbindungen eine wichtige Rolle. Viele Web3-Plattformen kombinieren bereits biometrische Prüfungen mit der ID-Verifizierung beim Onboarding und nutzen diese Sicherheit dann für spätere Zahlungen. Das bedeutet weniger wiederholtes Hochladen von Reisepässen und weniger Aufwand, wenn Compliance-Teams wissen müssen, wer hinter der Wallet steckt.
